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北京6個金融創新試點“入箱”

避免投資者損失 監管思路大轉變
2020-01-16 10:44:18
來源:北京日報 作者:張品秋 評論:0
導語:在中國人民銀行宣布北京將率先開展金融科技創新監管試點一個月之后,該試點便有了實質性進展——1月14日晚間,央行官方網站公布了北京市6個擬納入金融科技創新監管試點的應用。
  在中國人民銀行宣布北京將率先開展金融科技創新監管試點一個月之后,該試點便有了實質性進展——1月14日晚間,央行官方網站公布了北京市6個擬納入金融科技創新監管試點的應用。由于此前市金融監管機構提出過金融科技領域將實行“沙箱監管”的概念,因此這6個應用被視為首批“入箱”的金融科技試點項目。

  分析人士表示,金融科技監管已從事后監管步入事前監管,鼓勵金融創新在依法合規的軌道上進行,保護消費者權益,使金融服務更具有“獲得感”和“適當性”。

  沙箱6項目今年用得上

  所謂監管沙箱,指在可控環境內實施監管,讓新產品、新模式在真實市場環境中迭代驗證,去偽存真;讓用戶在受保護的前提下接觸新產品,享受新模式的效率而不被風險所傷。

  記者在央行官網看到,第一批試點項目涉及物聯網、小微信貸、智能銀行和手機POS等領域。試點單位來自中國銀聯、工行、農行、中信銀行、寧波銀行、百信銀行等機構以及小米數科、度小滿、京東數科等金融科技公司。

  這6個項目的“金融科技創新應用說明書”顯示,這些創新應用的場景利用了大數據、區塊鏈、5G新技術,和老百姓的消費、信貸、支付、理財密切相關。

  其中,中國工商銀行將建設交易金額超5000萬元的物聯網;中國農業銀行將形成一套到年底放款額達到1000億元的微捷貸體系;中信銀行、銀聯、度小滿支付和攜程將推出一種預計規模1000萬用戶的“智慧令牌”;中信、百信銀行則將推出API開放銀行;寧波銀行將推出“隨借隨還”的快審快貸;銀聯、小米數科、京東數科將推出有望能激活40億張IC卡的手機POS。

  投資可退出損失能償付

  和以往相比,監管沙箱的本質是確保其項目潛在風險不從企業傳導至消費者。那么,什么樣的金融科技創新應用值得進入沙箱呢?

  據知情人士介紹,首批入箱項目的標準主要包括四個層面,一是項目需要有技術層面的實質創新,而非僅是商業模式的探索或過去產品的組合;第二從參與主體上看,應是持牌金融機構參與或持牌金融機構聯合科技企業共同申請;第三則從必要性上看,應是傳統手段無法有效監管,只能通過監管沙箱進行探索;此外,從風險上看,需要機構事先準備有效的風險防控和化解機制,一旦消費者發生損失能夠有效償付。

  “監管沙箱具有3個特征。”北京市網絡法學會副秘書長車寧介紹,第一是實驗性,對機構構建鏡像實驗環境;第二是隔離性,有一套獨特的沙箱機制隔離風險,不會對外部開展的實際業務造成影響,并一定程度上豁免企業在其中從事行為的法律責任;第三則是監控性,有一定的監控機制,并持續觀察識別風險。

  記者注意到,每個試點項目的說明中都詳細寫明了退出機制、應急預案以及投訴響應機制。在退出機制下,每個試點項目都詳細寫明了技術退出和業務退出的方案。

  金融監管從事后步入事前

  監管沙箱由英國金融行為監管局首創實踐,很快在國際上風行,被視作金融科技監管模式的創新。對國內很多普通人而言,監管沙箱還是一個陌生的詞匯,而它背后,則是金融監管思路上的重大轉變。

  過去幾年,互聯網金融創新帶來的效率提升為人稱道,創新背后的風險隱患也讓人心驚。集中治理后行業亂象漸息,在創新發展中如何規避風險,是監管部門和從業者共同面對的難題。

  去年10月12日,人民銀行等六部委正式批準在北京開展金融科技應用試點工作。12月5日,央行發布消息稱,支持在北京市率先開展金融科技創新監管試點。同日,北京市金融局表示,將探索構建包容審慎的中國版監管沙箱。

  互聯網金融專家薛洪言表示,在當前強監管的環境下,金融科技監管已經從前些年的事后監管步入事前監管,監管沙箱就是監管提前介入金融科技創新的表現。通過金融科技監管機制的創新,有望更好地實現創新與合規、發展與風險的綜合平衡。

  盡管首批符合入箱標準的應用不多,但據2019年12月7日監管機構在北京金融科技創新媒體交流會上透露的信息,北京地區最終獲得6家部委批復46個金融科技創新試點項目,涉及參與的金融機構和科技企業共77家。可以預見,很快將有更多機構的應用項目被納入監管沙箱。

(責任編輯:韓夢晨)

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